vrijdag 23 november 2012

Eigenwijs je hypotheek aflossen

Naar verwachting komt vandaag of morgen het salaris van Schatje, mét de 13e maand. Was dat in ons vorige leven een teken om eens lekker met geld te smijten, tegenwoordig is dit geld hooguit een dag van ons. We gebruiken het om de hypotheek af te lossen. Het oorspronkelijke plan was om dit jaar € 5000 af te lossen maar inmiddels zitten we al op een bedrag van rond de €17.000. Dat gaat lekker! Aflossen is - als je eenmaal de smaak te pakken hebt - verslavend. Je betaalt telkens een stukje schuld af en je hoeft nooit meer rente te betalen over dat ene afgeloste stukje. Hoewel je aftrek minder wordt, zie je ook je schuld steeds meer zakken. Fijn!

Iemand die alles van aflossen weet, is Marieke Henselmans. Schreef ze eerder boeken over consuminderen, besparen en slim met je geld omgaan, vorig jaar plaatste ze een oproep in het AD en ging schrijven over een ander onderwerp: aflossen. Ze vroeg mensen om reacties en ervaringsverhalen over aflossen. Hoe pakten ze dat aan en wat leverde het op? De mailbox stroomde vol en gaf voldoende aanleiding voor een boek met tips over aflossen.

Marieke benoemt iets wat ik zeker ook heb gemerkt. Mensen willen wel aflossen maar weten niet waar te beginnen en naar de financieel adviseur gaan ze liever niet meer. In veel gevallen is dat nu juist de persoon die je de hypotheek verkocht, die nu als een molensteen om je nek hangt. Maar hoe pak je het aan, als je het zelf moet uitzoeken? Waar begin je dan?  De ervaringsverhalen van 'eigenwijze aflossers' zijn heel motiverend om te lezen en brengen je op ideeën. Ze vormen een rode draad door het boek.

Maar Marieke zou natuurlijk niet Marieke zijn als ze de lezers niet meer biedt. Op de haar bekende, vlot leesbare en vaak humoristische wijze legt ze alles uit waar je aan moet denken als je overweegt je hypotheek te gaan aflossen. Want wanneer is dat slim? Wanneer staat je huis eigenlijk onder water? En als je huis niet onder water staat, maar je wel andere schulden hebt (buiten de hypotheek), zou je dan ook moeten aflossen? Scheelt het wat voor hypotheek je hebt?

Al deze vragen komen aan de orde. Heel fijn is de uitleg waarom je zou moeten aflossen. Henselmans laat mooi de veranderde mores zien rond schulden. Tot de jaren '90 was het heel normaal dat je spaarde voor  (een aanbetaling op) een huis en zo snel mogelijk ging aflossen. De periode van absurde leenbedragen en aflossingsvrije hypotheken met woekerpolissen is relatief klein geweest. Maar wel lang genoeg om een hele generatie huizenkopers de nek om te draaien.

Altijd hoor je van tegenstanders het argument dat aflossen niet loont, 'omdat je dan het voordeel van de renteaftrek misloopt.' Tegenstanders schijnen maar niet te willen begrijpen dat geen schuld of minder schuld altijd beter is dan wel schuld hebben, vooral voor je portemonnee. Henselmans legt dit uit met een prachtige vergelijking. Stel je huurt een huis voor € 640 per maand en je ontvangt € 308 aan huurtoeslag. Netto blijft er dus € 332 over om uit eigen zak te betalen. Als je plots een goedkoper en net zo groot huis kunt huren voor € 340 per maand, krijg je minder huurtoeslag, een bedrag van € 145. Netto betaal je nu uit eigen zak €195. Zou je dan dat nieuwe huis afwijzen, omdat je minder huurtoeslag ontvangt, terwijl je netto goedkoper uit bent? Zo gek ben je toch niet? Sla daar de tegenstanders maar eens mee om de oren als je weer eens in een discussie belandt.

Maar natuurlijk is het boek niet voor anderen bedoeld, maar voor jou, tobbende lezer die wakker ligt van de hypotheek. Want het feit dat je afstevent op een vervelende situatie is na alle aandacht in de media waarschijnlijk goed tot je door gedrongen.  Na 30 jaar hypotheekrenteaftrek vervalt dat voordeel en ga je ineens de brutoprijs netto betalen! Iemand van 41 jaar die in 2002 bijvoorbeeld een hypotheeklening van € 420.000 is aangegaan tegen een rente van 5 %,  krijgt € 616 aftrek en betaalt netto € 1095.  Lost deze persoon tussentijds niets af, dan gaat hij na 30 jaar renteaftrek € 1711 betalen, als hij vlak voor zijn pensioen zit. Prettig is anders!

Het zijn deze duidelijke voorbeelden die het boek heel waardevol maken. En je kunt deze ook vertalen naar je eigen situatie met behulp van de stappen die worden voorgesteld. Zo verzamel je informatie over je financiële situatie en kun je vervolgens een afloscheck doen.  Daar kunnen diverse situaties uitkomen: code rood, oranje of groen. In verschillende omstandigheden zijn verschillende oplossingen mogelijk en Henselmans behandelt ze allemaal. Ook wordt rekening gehouden met eventuele andere schulden en/of buffer.

Nu dat inzichtelijk is, kun je gaan aflossen. Diverse hypotheken vereisen ook diverse aflossingen en alles komt aan de orde: van het afkopen van de woekerpolis en het omzetten van de hypotheek tot het aflossen van de aflossingsvrije-, lineaire-, annuïteitenhypotheek én (bank)spaarhypotheken.

Om dit alles mogelijk te maken zijn er tot slot ook twee hoofdstukken die helpen inzicht te krijgen in inkomsten en uitgaven en met tips voor besparingsmogelijkheden. Henselmans maakt goed duidelijk dat je niet moet beknibbelen op de dingen die je een enorme vreugde geven in het leven en kunt besparen op dingen waaraan je minder prioriteit geeft. De bespaartips die hier aan de orde komen zijn mij allemaal wel bekend en voegen voor mij persoonlijk niet zo veel toe. Maar ik kan me ook zomaar voorstellen dat mensen die nu van plan zijn de hypotheek te gaan aflossen, niet allemaal al helemaal thuis zijn op het gebied van besparen, consumindermaagden dus... Ze weet in ieder geval goed duidelijk te maken dat besparen geen ramp hoeft te zijn, want, schrijft ze 'je bent niet op aarde om af te lossen, je bespaart om naar doelen  toe te werken'.

En dat is eigenlijk de kern van de boodschap: je hebt een doel, dat is aflossen en er zijn meerdere manieren om daar naar toe te werken, afhankelijk van je financiële situatie en keuzes. Toen ik het boekje op de deurmat zag liggen, was mijn eerste gedachte: 'wat een klein boek(je)!'. Maar het staat boordevol handige informatie en geeft je de mogelijkheid zonder financieel adviseur zelf een groot financieel probleem op te lossen.  Ik zou zeggen het perfecte Sinterklaas- of Kerstcadeau voor diegenen die nog overtuigd moeten worden. Voor de prijs van € 12,50 hoef je het niet te laten. Die heb je zo terugverdiend. En dan hebben we het nog niet eens gehad over de nachtrust die niet meer verstoord wordt door piekeren over de hypotheek. Dat is onbetaalbaar.

Eigenwijs je hypotheek aflossen
door Marieke Henselmans
ISBN 9789490298036
€ 12,50 

Nu al te bestellen  bij Eye Open

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...